激发金融促汽车消费潜力******

　　随着越来越多的小汽车驶入寻常百姓家，如何有效延伸汽车金融专业性服务 ，引导汽车金融行业规范运营 ？这对于提升消费者体验 、促进汽车产业发展来说至关重要。近日，银保监会发布《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》。专家表示 ，《征求意见稿》在总结汽车金融公司行业发展和监管实践的基础上修订形成，有助于加强汽车金融公司监管，推动行业高质量发展，进一步提升服务实体经济质效。

　　强化监管制度保障

　　汽车金融公司 是指经银保监会批准设立的 ，专门提供汽车金融服务 的非银行金融机构。早在2004年 ，我国就成立第一家汽车金融公司 ，标志着汽车信贷正式迈入专业化服务阶段 。经过多年发展 ，汽车金融行业吸引力不断增强 。截至2021年年末，25家汽车金融公司资产规模首次突破万亿元大关，达到10068.94亿元 ，同比增长3.01% ；零售贷款车辆681.22万辆 ，占2021年我国汽车销量 的25.93% ，同比增长0.47个百分点 ；经销商批发贷款车辆411.04万辆 ，占2021年我国汽车产量的15.76% 。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，过去10多年 ，国内汽车金融行业发展迅速 ，汽车金融市场初具规模 。汽车金融业务发展一方面反映国内汽车行业发展快速，规模不断扩大，汽车产业链对金融服务需求愈发强烈 ；另一方面 ，汽车产业的发展离不开金融支持 ，汽车金融业务也为汽车行业发展注入强大动力 ，二者相辅相成 ，业务发展潜力巨大。

　　值得一提的 是 ，此次《征求意见稿》明确汽车金融公司在名称中应标明“汽车金融”字样。未经银保监会批准 ，任何单位和个人不得在机构名称中使用“汽车金融”“汽车信贷”“汽车贷款”等字样 。周茂华表示 ，规范汽车金融公司名称使用 ，主要是避免对消费者构成误导，更好保护消费者合法权益 ，同时，也有助于汽车金融公司规范经营 ，聚焦主责主业。

　　为适应我国汽车产业发展 的需要，监管部门从汽车金融公司成立初期就制定了有关行业发展规则。比如，原银监会在2003年发布《汽车金融公司管理办法》，规范汽车金融服务有序发展 。此后 ，原银监会于2008年再次发布新《汽车金融公司管理办法》，对2003年颁布实施 的《汽车金融公司管理办法》作出重要修改。《办法》在业务界定等方面对汽车金融公司做出一般性 的原则规定，有利于为汽车金融公司提供完善 的制度保障 。

　　为缓解汽车金融公司资金短缺、压降业务风险 ，银保监会发布了有关汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知 ，支持符合许可条件 的汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券。这些举措不仅拓宽了汽车金融公司补充资本渠道，有效缓解资金来源窄 、成本高难题，还有助于提升汽车金融业务扩张能力，促进企业发展壮大 ，更好服务市场需求 。

　　随着我国经济恢复向好 ，汽车金融市场发展势头愈发强劲。《办法》自2008年修订以来已有14年，业务范围 、机构准入政策 、监管指标等方面已不适应最新 的监管要求 。此外 ，汽车金融公司 的业务范围偏窄的现状已经很难满足消费者多元化的贷款需求 ，亟待通过修改老《办法》，扩展业务范围和增加业务品种 。

　　银保监会有关部门负责人在答记者问时表示 ，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化 ，《办法》已不适应新时代行业高质量发展 的需要 ，汽车产业发展呈现新特征，汽车产业价值链已从单一 的汽车销售延伸至售后用车的全生命周期服务 。同时，近年来银保监会在公司治理、股权管理、消费者权益保护等方面 的监管制度不断完善 ，有必要在监管法规方面衔接一致 。

　　适度放宽业务范围

　　2022年以来，我国采取多种举措稳经济促消费 ，推动汽车、家电等大宗消费稳步增加。比如 ，国务院部署33项政策措施提出 ，各地区不得新增汽车限购措施，已实施限购 的地区逐步增加汽车增量指标数量、放宽购车人员资格限制。这些措施为推动汽车消费 、稳定产业链供应链发挥了积极作用。

　　随着各地区之间人员 、物资往来愈加频繁，日常代步 、自驾游、公路运输等用车场景有望成为新的消费增长点 。在此背景下，《征求意见稿》在内容上较原《办法》作出了较大调整，《征求意见稿》将汽车有关贷款 、附加品融资等业务列入展业范围 ，引导汽车金融公司全面服务汽车消费 ，支持实体经济发展 。

　　在具体业务上，汽车金融公司可从事汽车经销商和汽车售后服务商贷款业务 ，包括库存采购 、展厅建设、零配件和维修设备购买等贷款。《征求意见稿》通过优化汽车金融公司业务范围，有利于发挥汽车金融公司专业优势 ，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务。

　　此外 ，《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围 。允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资 ，附加品融资金额不得超过附加品合计售价 的80% ，合计售价超过20万元人民币的 ，融资金额不得超过合计售价的70%。这里所说 的汽车附加品是指依附于汽车所产生的产品和服务，如导航设备、充电桩 、电池等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险 、车辆软件等与汽车使用相关 的服务。周茂华表示，该规定主要 是合理控制汽车附加品融资杠杆率 。同时 ，严格资金用途“专款专用” ，主要是出于防范高杠杆、资金违规使用等潜在金融风险。

　　同时 ，允许售后回租模式的融资租赁业务 。鉴于售后回租 的法律关系已厘清 ，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务 ，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌的老大难问题，也有利于落实“同质同类业务统一监管标准”。同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景，租赁物必须由承租人真实拥有且不得低值高买等。

　　银保监会有关负责人表示，汽车金融公司开展汽车附加品贷款和融资租赁业务应当客观评估汽车附加品价值 ，收集附加品相关交易资料或凭证，并加强贷款资金支付和用途管理 。汽车金融公司还应当通过合法方式获得借款人或承租人的征信信息和其他内外部信息，全面评估借款人或承租人的信用状况。

　　总体来看，《征求意见稿》适度放宽业务范围，支持汽车金融公司扩大服务对象 、丰富金融产品种类，加大对中小微经销商、汽车销售服务商及居民购车消费的金融支持力度，进一步促进汽车制造业稳定增长，有助于为实体经济 的发展注入强大动力 。

　　力促行业稳健运行

　　中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告(2021)》从流动性比率 、资本充足率、不良率深度分析汽车金融行业运行情况显示 ，总体上稳健运行、资产质量优良。截至2021年年末 ，行业平均流动性比率达201.35%，远高于银行业金融机构平均水平；行业资本充足率为21.79% ，比2020年末增加0.39个百分点；行业平均不良贷款率为0.58% ，较2020年虽上升0.09个百分点，但仍远低于银行业金融机构平均水平。

　　近年来，我国汽车金融公司步入高质量发展新阶段 ，面对市场参与者不断涌现 、消费客群变动等多重考验 ，汽车金融公司依托大数据、线上化等渠道，加快拓展信贷业务 ，满足了消费者买车、换车等金融需求 ，行业稳健发展的基础愈发牢固 。

　　当前 ，汽车金融行业出现的一些新现象正在加速推动汽车金融公司转型发展。一方面 ，造车新势力为其创造了新的业务增长极。这几年，小区里、大街上“绿牌”纯电车多了起来，不仅外观设计动感前卫 ，车型和品牌也十分丰富。记者采访发现 ，多数年轻消费者通过贷款购车成为有车一族，提前享受到四轮出行带来 的乐趣 。“我买 的电动车用了汽车金融公司贷款 ，最直观 的感受 是办理过程审批快、贷款利率低，由于我每月还有房贷要还 ，因此我选择低首付、长期限的贷款方式。”“90后”司机张杰说。

　　新能源汽车的火爆也带动汽车金融公司服务模式和产品创新。一汽汽车金融有限公司总经理张巍表示，新能源汽车带来新的消费场景 ，比如更多转为直销模式，线下购车转为线上，原来是一次性购买现在在使用过程中不断升级，原来去店里保养维修现在更多去充换电等 ，这些消费场景 的变化 ，为汽车金融创新提供了更广阔 的空间和机遇。

　　另一方面 ，二手车金融也成为汽车金融公司一个新的重要分支 。《征求意见稿》明确，汽车金融公司开展二手车金融业务应当建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系 ，严格把控交易真实性和车辆评估价格，防范车辆交易风险和残值风险。据公安部统计 ，目前我国社会汽车保有量超3亿辆 ，千人汽车拥有量超200辆 。未来，汽车产业迭代更新加快，将有更多汽车流入二手车市场 。目前在部分城市，二手车交易数量甚至超过新车销量 ，随着监管推动市场规范化运行，汽车金融公司势必大有可为 。但是，专家建议，行业要前置建立与二手车业务规模和风险状况相匹配 的全面风险管理体系 ，有效识别 、计量、监测 、控制或缓释各类风险。

　　此次《征求意见稿》为进一步压实汽车金融公司风险管理，提出一些具体监管指标 ，要求汽车金融公司严格遵守 。比如，资本充足率 、杠杆率、贷款损失准备等监管指标要求；对单一借款人 的授信余额不得超过资本净额 的15%；对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额的50%。同时 ，银保监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整。中国银行研究院研究员李一帆表示 ，这些规定有助于加强对汽车金融公司 的风险控制，提高风控意识和风险管理水平 ，通过指标约束不断夯实其抗风险能力 ，进而优化汽车金融公司的经营发展和管理效率 。

　　近年来，银保监会为促进汽车金融行业稳健发展 ，积极引导汽车金融公司树立可持续发展理念 ，摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路 ，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度 ，提高汽车金融公司风险识别和应对能力。李一帆建议，汽车金融公司未来应充分考虑自身组织形式 、股权结构和业务特点等现实情况，进一步对标监管要求 ，通过不断规范业务开展、严格落实风控管理、持续加强内控机制建设 、完善关联交易管理制度 、优化消费者权益保护机制等方式 ，保障自身合规经营和行业稳健发展 。

　　王宝会

“药事”提醒：乱吃药，很麻烦******

　　蒋炜

　　国家和地方持续优化疫情防控措施，大众进一步提升对个人健康与防护 的重视 ，近期网传的“囤药清单”“服药顺序”，引发了一波家庭备药热潮。

　　俗话说有备无患 ，家中药箱备足让不少人有了战胜新冠的信心和安心，但 是也要提醒 的 是 ：当前，新冠病毒奥密克戎株感染 ，绝大多数感染者不用住院 、甚至不用吃药 ，而自行乱吃药中毒乃至导致不可逆的器官损伤，不住院可不行了，必须要提高警惕 。

　　同服多种感冒药，女孩急性肝损

　　近期，我们遇到这样一则病例 ：14岁女孩阿玫在感冒初期2天内，吃了7种感冒药 。原以为多种药物合并吃 ，能好得更快些 ，但阿玫的感冒症状不仅没有得到缓解 ，反而出现了更严重 的呕吐 、腹痛等症状 。在家人 的陪同下 ，阿玫被送往当地医院急救 ，被医生诊断为急性肝损伤 ，究其原因就是合并服用了多种类型 的感冒药和退热药！

　　临床上，因为自行乱服药物造成急性肝、肾损伤 的现象屡有发生 ，主要表现为不同程度的转氨酶和/或碱性磷酸酶、肌酐等水平增高，严重可有发热 、厌食 、恶心 、呕吐及腹部不适等症状。在此提醒大家 ：用药越多 ，不一定疗效越好，更不能自行将不同品类的药物混吃，切勿盲从网络上 的服药建议 。在此详细讲解几个比较集中的用药误区 。

　　多种感冒药一起吃，效果会更好？

　　警惕：切勿自行服用过量药

　　如果突然感冒了，想必大多数人首先会选择自行购买非处方药，并未在医师或者药师指导下服用药物。然而，现在市面上的许多感冒药 ，特别是复方制剂、中成药 、退烧药和止痛药中都含有对乙酰氨基酚的成分 ，服用前一定要仔细阅读说明书。

　　如果同时使用两种感冒药 ，或同时吃退烧药和止痛药 ，会造成对乙酰氨基酚摄入过量，从而会导致急性肝损伤 ，严重会引起肝衰竭甚至死亡。

　　常见 的含有对乙酰氨基酚的感冒药 ：氨酚伪麻美芬片 、酚麻美敏片、酚麻美敏混悬液等。

　　服用感冒药时 ，切记没有所谓“1+1>2” 的功效 ，却有着“1+1>2” 的用药风险 。

　　不同品类药物可以混在一起吃 ？

　　警惕 ：药不能随便吃，更不能随意混着吃

　　我们一贯主张药不能随便吃，没有所谓“预防疾病吃点药” ，有症状 ，对症服药。吃药时，也不能随意“混着吃” 。要注意，这些药物组合不能有 。

　　【不能同时服用 ：藿香正气水、头孢】

　　藿香正气水和头孢不可同时服用。由于藿香正气水中含有酒精，会在体内消化产生乙醇 ，而头孢类药物会抑制乙醇在体内 的代谢 ，造成乙醇蓄积 ，严重时可诱发急性肝损害、呼吸暂停甚至死亡。

　　【不能同时服用：益生菌 、抗生素】

　　益生菌和抗生素 ，若吃不对 ，吃了可能没效果 。益生菌 是我们俗称 的肠道有益菌 ，而抗生素则大多是抗细菌药物，主要的机能就是杀死细菌 。如果益生菌和抗生素一起吃 ，抗生素在杀死有害菌的同时，也会把益生菌杀死 ，那益生菌就白吃了。因此原则上建议 ，抗生素和益生菌 的服用时间至少间隔两个小时以上 。

　　不过，也有个别益生菌例外，比如抗生素相关性腹泻 ，医生会推荐布拉氏酵母菌 ，这种益生菌属于真菌，可以与抗生素一起服用 。当然，出现了急性腹泻也不一定完全 是细菌感染，特别是儿童 ，秋冬季尤其要警惕诺如病毒感染。

　　【不能同时服用：化痰药 、止咳药】

　　化痰药和止咳药同时服用，当心堵塞呼吸道 。化痰药作用不 是让痰液凭空消失 ，而 是把痰液变得更稀释，更容易被排出 。稀释过 的痰液体积会增大，如果不及时排出 ，特别容易堵塞呼吸道，所以我们要利用咳嗽的方式把痰排出去 。

　　如果同时服用了止咳药 ，妨碍了排痰 ，则可能造成呼吸不畅。年龄越小 的孩子，呼吸道堵塞的风险越高，排痰能力越差 ，越要警惕 。因此 ，两者不建议同时服用，也不建议间隔时间服用。

　　【不能同时服用 ：止痛药 、抗凝药】

　　抗凝药物会阻止凝血因子合成，常用于预防血栓形成 ；止痛药具有抗血小板 的作用 。二者作用类似 ，前者 是阻止凝血 ，后者 是延长凝血时间，同时服用会使得出血机会增加 ，容易引发患者内出血，如：皮肤淤血、淤斑 ，消化道出血等；若不慎外伤 ，易导致难以止血。

　　常见抗凝药 ：华法林 、利伐沙班片 、艾多沙班等 ；

　　常见止痛药：布洛芬 、双氯芬酸钠等。

　　【不能同时服用 ：缓解鼻塞药、降血压药】

　　缓解鼻塞药与降血压药联用会影响降压效果。缓解鼻塞药通常含有减充血成分(主要 是含麻黄碱素类药物) ，通过收缩血管达到缓解鼻塞 的目的，但这可能导致血压上升 ，影响降血压药 的药效 。高血压患者尤其 是规律服用降血压药的患者 ，当出现鼻塞不适时，要在专科医生或药师 的指导下谨慎使用缓解鼻塞药，如麻黄碱滴鼻液、氨酚伪麻胶囊、氨酚伪麻那敏片 、复方桔梗麻黄碱糖浆等。

　　这些常见药品，一定要记住不能混着用，相互作用很可能危害人体健康 。

　　特殊人群根据需要可以自行服药？

　　警惕 ：特殊人群服用这些药物注意

　　【老人用药】

　　老年人的新陈代谢速度减慢 ，各个脏器功能减弱 ，药物敏感性增加，更容易发生药物不良反应。由于复方感冒药(如泰诺 、新康泰克 、白加黑等)中含伪麻黄碱成分，易导致血压升高、心跳加快等不良反应 ；前列腺肥大 的老年人要慎用含伪麻黄碱 的感冒药 ，服用后可能会加重病情 ，如小便不能排出、膀胱涨等。

　　【孕妇用药】

　　孕妇并不是不能用药 ，而 是在该用药时必须用药，而且应当在医生或者药师 的指导下用药。孕早期(5-14周) 是胎儿脑部 、神经以及器官发育的关键时期 ，无论是感冒病毒本身，还 是抗感冒药都对胎儿有很大影响，建议孕早期避免用药 ，但孕期出现感冒发烧症状应及时就医。

　　【儿童用药】

　　由于婴幼儿肝 、肾发育尚不成熟，对药物的清除和排泄较慢 ，用药时容易出现不良反应。世界卫生组织(WHO)以及中国的发热指南均推荐，儿童发热 ，可以选择对乙酰氨基酚或者布洛芬退热，但 是不推荐两者联用或交替使用。

　　另外要注意：不要同时服用两种及以上感冒药，以免成分相同而产生用药过量 ；要使用儿童剂型 的药物或有儿童推荐剂量 的药物 ；不要一发热就急着用退热药，一般当体温超过38℃时，适于配合使用退热药。

　　(作者为复旦大学附属中山医院厦门医院大内科主任 、消化科执行主任）