谁是下一个“万亿之城” ？ 县域经济“天花板”在哪
“提前还贷”成潮流 真的划算吗****** 中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满 。” 为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。 按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。 近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。 现状 ：还贷忙 还贷难 相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆的普遍想法 ，2022年 ，购房人 的选择有了转向：提前还房贷。 “2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者。 珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了 。 提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子 、笔记众多 。 关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易 。 “我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。 “2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息 。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。 对此 ，也有不少网友分享了自己 的经验 ：遇到银行拖延 的情况 ，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行的回复并顺利还款 。 不过 ，也有受访者表示 ，提前还款 的办理程序畅通无阻。 “我就是直接去银行填 的表 ，无需等待 ，十分顺利。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说 。 总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。 就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。 疑问 ：为何热衷于提前还款 自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。 2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来的历史最低水平 。 在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。 随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍。 IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。 但对于银行而言，“心情”可能正好相反 。 2022年8月1日 ，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额 的1% 。 这则公告虽很快被删除 ，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。 某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小，利润大 。 柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。 “正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成的损失 。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。 建议：是否提前还款要综合考量 提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意的 是 ，提前还贷并非适合所有的购房者 。 河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者 ，可以考虑提前还款 。 招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。 “提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面 的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调 的是，很多案例都表明，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。 在受提前还贷朋友 的“感染”后，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后 ，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还是要有抵抗风险的能力 ，要把部分现金留在手里。” 值得一提的是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确。 方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。 广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式 ，在还款前期还 的利息较多 。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息 ，在这样的情况下，不太适合提前还款 。 购彩大厅Welcome地图 |
